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Gestionar los ahorros siempre es un reto por parte de las empresas y las familias. La ingeniería financiera permite decidir entre múltiples opciones, unas más complejas que otras. La tendencia en España, como particularidad respecto a sus vecinos europeos, es el constante crecimiento de los depósitos (dejar el dinero en el banco durante un tiempo y bajo unas condiciones) a pesar de la escasa rentabilidad en relación a otros productos financieros. En concreto aumentó en 6.600 millones de euros el pasado mayo, es decir, un 0,67% más.

Sin embargo, países como Francia, Alemania o Italia tienden a decantarse por los fondos de inversión como alternativa para gestionar sus excedentes (ahorros). A pesar de ser más complejo que un depósito, los fondos ofrecen mayor rentabilidad. Ambos productos exigen el pago de un peaje que significa vincularse con el banco, pero los fondos de inversión requieren un mayor conocimiento de las finanzas. Actualmente, en España hay 994.000 millones de euros invertidos en depósitos. Sin embrago, la cifra acumulada en los fondos es de 195.000 millones.

En un contexto de tipos de interés casi nulos fijados por el Banco Central Europeo e incertidumbre en los mercados, una rentabilidad baja de entre 0,4% y 1%, hace que la opción del depósito se vea compensada, según la AEB (Asociación Española de la Banca). “Los depósitos en la banca suponían a finales del año pasado el 38 por ciento del activo financiero de las familias, tras ahorrar en 2016 un 2,6 por ciento de su renta disponible en ellos”, explica José Luis Martínez, portavoz de la AEB.

Los depósitos son uno de los motores principales de la banca tradicional. Éste se mantiene como el activo preferido por las familias, siendo el año pasado el 45% del total del ahorro financiero de los españoles. Por otro lado, sólo el 6% del ahorro de las familias es en fondos de inversión y, sin embargo, en acciones es casi el doble, es decir, el 11,4% según el último estudio de la agencia de valores Finanbest. El estudio concluye afirmando que, de las 5 grandes economías de Europa, los españoles son los que más miedo muestran ante la volatilidad de los mercados.

¿Cómo funciona un fondo de inversión?

A pesar del recelo que generan este tipo de productos, cada vez gestiona un patrimonio mayor. Su gestión la lleva una sociedad administradora (banco o institución financiera) y trata de diversificar las inversiones para controlar el riesgo. Los fondos cuentan con una amplia seguridad de tal manera que, si quiebra, los inversores podrían acceder a su dinero en 72 horas. Además, invierten con grandes cantidades de efectivo ya que acumulan el capital de varios inversores que depositan su dinero en el fondo. Las comisiones son muy bajas respecto a otros productos y la rentabilidad anual ronda entre el 4 y el 6%, independientemente de la cantidad aportada por el inversor.

En 2018 entrará en vigor la nueva directiva europea MIFID II, de obligado cumplimiento, sobre los mercados de instrumentos financieros. Ésta buscará mayor seguridad, eficacia y transparencia para los inversores. Por lo tanto, es posible que ayude a que cambie la tendencia y de este modo se destine más capital, por parte de las familias, a los fondos de inversión u otros productos financieros.

No obstante, aún queda mucho trabajo para asentar una base financiera solvente en los españoles. La educación financiera es un reto que se debe empezar a construir desde edades tempranas. Los españoles no invierten en otros productos bursátiles por miedo, pero ese miedo viene por el desconocimiento, de la ciencia económica y de lo que podría pasar con el dinero invertido.

Autor: Daniel Moreno (17 julio 2017)

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